今天上午，同事分享了一起协助理赔的案例
客户在12月被狗咬了。 客户被咬后花了4000多分钟，第26天伤口化脓住院花了10848分钟。 询问经纪人能否向保险公司报销费用。 客户购买的是有1万免赔额的百万医疗保险，没有购买意外保险。 你觉得这个案例的保险公司能报销多少钱？
知识点整理：
一、百万医疗能报销吗
百万医疗并不是没有任何限制。 一般来说，报销百万医疗保险必须符合以下要求。
1、必须在保障责任内
如果你要找保险公司报销费用，你的条件必须在他们保险合同的保险责任之内。 例如，如果有些百万的医保是“住院医保”，他们报销的只是你住院的钱，而不是你去医院疡或看门诊就能报销。
当然，癌症门诊和门诊手术等部分特殊门诊类可以报销，但普通门诊不在百万医疗的保险责任之内。
2、必须符合担保地区和医院的要求
中国的百万医疗保险一般承保国内(除港、澳、台)地区。 医院方面的要求也因产品而异，根据产品可以决定“二级或二级以上公立医院”进行报销，但私立医院无法报销。
但是，也有不限制公立和私立医院的产品。 例如，“医疗保险定点二级以上(含二级)”可以报销。 没有确切的要求必须是公立医院。
所以，办理百万医疗保险时，一定要弄清规定医院是不是公立医院，才能正确报销保险费。
3、必须有合理必要的医疗费用
按照百万医保报销要求，治疗期间费用必须“合理且必须”。 何谓合理必备，就是住院期间选择与住院疾病无关的同等疗效药品，最昂贵、超出正常剂量的药品费用等不合理不必要的费用，保险公司不予赔偿。
事实并不比想象的复杂。 只要是正规医院(符合保险要求的医院)，只要能记住医嘱，合理必备，包括医嘱、医嘱用药量、使用仪器和治疗手段等，这些费用都可以报销。
4、必须非免赔额
百万医疗保险免赔额一般为1万元，说明你的治疗费用超过1万元时可以向保险公司报销。 当然，这个金额是按一年计算的。
值得注意的是，社会保险报销部分也不包含在免赔额中，计入免赔额必须是自己承担的费用。 此外，有些产品免赔额为0。 例如，如果你病得很重，你就不受免赔额限制，而是全额支付。
5、应当根据不同条件设定清算比例
大多数百万医疗保险不限于社会保险药物，可以100%报销医疗费。 而百万人的医疗保险有具体规定，投保期间有社会保险，但没有参加社会保险，直接来保险公司报销的，报销比例从100%降到60%-80%，一般在国外就医会遇到这种情况。
6、非免责条款
人身保险一般涉及免责条款，百万医疗保险的免责条款大多比较相似，产品与产品之间只有很小的差距。
遗传病、艾滋病、精神病等一般享有豁免权，高危运动、违法犯罪、战争暴动等医疗保险公司也享有豁免权。 另外，医疗美容、性功能治疗等费用大多也被列为责任免除。 另外，保险合同中明确规定的责任免除限制也需要仔细阅读，以便理解具体规定。
这么说来，百万的医疗似乎没有好处也只有坏处，但其实并非如此。 在高额医疗费用报销方面的效果非常显著，其作用不容忽视。 如果预算不充裕，配置条款友好的百万医疗保险也没关系。 百万追求医生切身感受和医疗质量的医疗不是你的菜，只有中高端医疗才能解决你的需求。
结合上述案例，我认为百万医疗可以报销狗咬后伤口化脓产生的住院费用。 1万免赔额默认为医保内费用，可按条款要求报销院前7天门诊费用( 10848-10000院前7天门诊费用)。
二、意外险能否保证“猫抓狗咬”，看这几点。
1、发生猫抓狗咬伤事故，打疫苗等医疗费用支出按意外保险附加的意外医疗保险额赔偿。 一般来说，意外医疗保险作为意外保险的附加险存在。 有些意外保险会附加意外医疗，有些则不附加。
2、看意外医疗是否受限于社会保障药：购买保险的，只对医疗保险范围内的药品和治疗费进行赔偿。 也就是常说的“社保限制”，此药由医保上报的我来报，医保不报的我也不报。 狂犬病疫苗之类的药品，社会保险=赔偿，社会保险=大部分地区不赔偿，按照当地医疗保险药品的规定。
3、疫苗一般为医疗保险外用药。 猫抓狗咬后需要打的狂犬病疫苗是防疫类注射剂，很多地区不在医保范围内。 请注意，许多并不代表所有地区，医保药品范围不断调整，一些城市已经纳入医保范围。 具体情况可以通过两种方法确定。 一.就医时咨询医生。 二、去查阅当地医保药品目录。
4、查看免赔额：免赔额决定了需要花费多少才能获得赔偿金。 如免赔额100元，自费100元，剩余部分由意外医疗保险赔付； 0免责的，不需要自费，可以在保障范围内全部赔偿。
故事中的客户当时没有购买意外险，显然不能申请保险公司的理赔。
总结
个人基础家庭保障包括重疾险、医疗保险、意外险和人寿保险。 这四人各部门各司其职，保障内容各有侧重。 我们在配置保险的过程中很容易发生不想配置意外保险和人寿保险的情况。 这样，意外的发生概率每年都是一定的，只是不同的人发生。
该客户当时在配置百万医保的时候，还可以再配置一个【大家保镖意外险】的至尊版。 其中包括事故/伤残、事故医疗、骨折津贴、猝死、事故住院津贴、航空事故伤残和交通事故保险，保险费只有308元。 全部费用在1.5万左右，由保险公司报销，实现真正的风险。真的发生风险的时候，在治疗后不用出一分钱，在我眼里就是好的产品。前提条件是我们基础保障要做全了，才可以覆盖全部的风险。
作为保险消费者，如果你在买保险的过程中碰到不明白的问题或不知道如何购买保险产品，特别是涉及到理赔，可以私聊。